20.10.2020 Автор: Марк 0

Когда светит солнце

Grupeer рада сообщить, что мы добавляем на нашу платформу еще одного кредитора — Sauleskredits из Латвии. Прочтите их историю и узнайте, как им удается оставаться на вершине успеха на очень конкурентном рынке.

Кто такие Sauleskredits?

Много лет назад у хороших друзей и будущих партнеров по бизнесу появилась идея создать компанию небанковских финансовых услуг с хорошей репутацией, в которой физическое лицо могло бы получить быстрые и надежные финансовые продукты. Так, в 2008 году была основана Sauleskredits, предлагающая кредиты с разовой оплатой и рассрочкой. Единовременный платеж обычно взимается работающими физическими лицами до дня выплаты жалованья.

Задача Sauleskredits заключалась в том, чтобы конкурировать на уже насыщенном рынке компаний быстрого кредитования в Латвии. Латвия является лидером в странах Балтии по популярности ссуд до зарплаты. Согласно официальной статистике, почти треть населения была клиентом небанковской финансовой компании. Итак, решение заключалось в том, чтобы ввести конкурентоспособные процентные ставки, которые не втягивали бы клиентов в долговую ловушку и фокусировались бы только на тех людях, которые официально трудоустроены.

Основатели и руководство использовали свой предыдущий опыт анализа краткосрочных кредитных рисков в одном из самых рейтинговых небанковских кредитных учреждений Балтии и применили его к новой компании. Кроме того, ключевые люди имели почти десятилетний опыт обсуждения отраслевого законодательства и участия в форумах, а также были свидетелями регулярных поправок к законодательству в Латвии. В конце концов, основатели вложили собственные средства и приложили немало усилий для успешного роста бизнеса.

Торговая марка Sauleskredits появился в 2010 году и был выбран не случайно — это солнечный кредит. Идея заключалась в том, чтобы нести людям свет и позитив с помощью Sauleskredits. Солнце вообще — источник всей жизни вокруг нас. Солнечное тепло и позитивный настрой подталкивают людей к достижению их конечных целей и задач.

Sauleskredits была одной из первых небанковских компаний, предложивших кредитные договоры на 1-2-3 года с регулярной ежемесячной оплатой. Более того, его ключевым конкурентным преимуществом было то, что он предлагал объединить другие краткосрочные небольшие кредитные обязательства в один платеж. Этот вариант, по мнению большинства клиентов компании, является лучшим решением для минимизации и стабилизации процедуры выплат с несколькими кредитными обязательствами.

Бизнес-модель

Sauleskredits следует трем основным правилам. Во-первых, без официальной работы получить кредит невозможно. Во-вторых, невозможно получить ссуду с кредитными обязательствами, превышающими регулярный официальный доход. И, наконец, невозможно получить ссуду с активными сторонними процессами взыскания кредита.

Следуя этим простым правилам, ставка по умолчанию сводится к минимуму. Это известный факт, что из-за дефолтов небанковских компаний они взимают высокие процентные ставки. Когда дефолты сведены к минимуму, ставки становятся более доступными для клиентов, и они не вынуждены отказываться от своих долговых обязательств. Многие клиенты Grupeer обеспокоены высокими показателями невыполнения обязательств по личным кредитам, но им не следует беспокоиться. Grupeer никогда не перекладывает на своих клиентов риск неисполнения обязательств. Мы даем ссуду небанковской организации, которая занимается внутренним управлением дефолтами. Таким образом, для Grupeer важно наладить партнерские отношения с кредиторами, которые нашли «золотую середину».

Ключ к успеху Sauleskredits кроется в целевой аудитории. Компания отбирает только местных работников со стабильным ежемесячным доходом. Типичные клиенты — люди среднего возраста, хорошо ориентированные в общественной жизни. Процесс оценки очень сложен, но он важен и занимает центральное место в ее бизнес-модели. Чтобы оставаться конкурентоспособными, группа мониторинга рисков разработала скоринговую модель.

После того, как потенциальный клиент заполняет заявку на одном из своих веб-сайтов — sauleskredits или autososcredit.lv, запрашиваемая информация оценивается на предмет соответствия минимальным критериям. Запрошенные документы необходимы для модели оценки. Запрашиваемая информация варьируется от общей информации о регулярном доходе до кредитных обязательств перед другими банками и небанковскими компаниями.

Если все необходимые данные будут отправлены без задержек, можно получить ссуду всего за 2-3 часа, а решение принимается всего за 30-60 минут.

Из-за жестких требований 65–70% заявок отклоняются на ранних этапах оценки и еще 15–20% — при углубленном анализе кредитной заявки. Такой высокий уровень отклонения позволяет компании иметь низкий уровень дефолта. Более того, после утверждения клиентов около 20% из них становятся постоянными клиентами и считаются менее рискованными. В Латвии обычная цель личного кредита — ремонт дома (33%), покупка автомобиля (26%) или путешествие (10%).

Продукт

  • Sauleskredits предлагает кредитные договоры на срок от 200 до 3000 евро на 6-12-18-24 месяцев.
  • Autokredit.lv (дочерняя компания) предлагает кредитные договоры на срок от 600 до 4500 евро на 6-12-18-24 месяцев для финансирования покупки автомобиля.

Оба продукта предусматривают регулярные ежемесячные платежи на контрактной основе. Средняя сумма кредита составляет около 920–1000 евро.

Микрофинансовый климат в Латвии

Процесс оценки и проверки заявок строго регулируется внутренней политикой PTAC (центра защиты прав потребителей в Латвии). Согласно исследованию Deloitte 2017 года, регулирование небанковских кредитов в Латвии более развито, чем в некоторых странах Западной и Северной Европы, таких как Дания, Франция и Великобритания. Sauleskredits строго следует советам и рекомендациям PTAC при рассмотрении каждой кредитной заявки.

PTAC очень активно устанавливает границы и верхние пределы процентных ставок, взимаемых небанковскими финансовыми компаниями в Латвии. За свою историю организация несколько раз устанавливала потолок. Многие небанковские финансовые компании были вынуждены прекратить деятельность из-за этих изменений, поскольку их бизнес-модель не могла позволить себе низкие процентные ставки.

Хорошая новость состоит в том, что Sauleskredits не только просуществовала более 10 лет, но и их процентные ставки очень конкурентоспособны в этой отрасли, и у них есть много возможностей для их повышения. Обычная ежемесячная процентная ставка Sauleskredits составляет 7-8%. Процентная ставка строго ориентирована на латвийское законодательство и правила для небанковских финансовых компаний. Это абсолютно стабильная и конкурентоспособная процентная ставка в среднем ценовом диапазоне.

Где мы сейчас?

Самая большая проблема небанковской кредитной компании в Латвии — это большая конкуренция: у нее слишком много предложения для такого небольшого населения. Однако Sauleskredits посвящает себя только индивидуальной оценке каждой кредитной заявки, что приводит к наилучшему возможному небанковскому финансовому предложению. Это помогает им стабильно расти. Текущий кредитный портфель превышает 1 миллион евро, а доход чуть более 47 тысяч евро.

Основная цель компании — занять сильные позиции в небанковском секторе Латвии. Долгосрочный план развития компании заключается в расширении на другие страны, в основном в ЕС, и возможное расширение предлагаемых продуктов, таких как ссуды под залог недвижимости.

Команда Sauleskredits амбициозна и знает, что для достижения этих целей необходимо финансирование для поддержки роста. Вот почему компания решила заключить партнерство с Grupeer и получить финансирование для роста. Мы надеемся, что нашим инвесторам понравится новый кредитор, как и нам, когда мы узнали их бизнес-модель.