06.11.2020 Автор: Марк 0

Это эпично!

Новый кредитор на платформе Grupeer из России нацелен на молодых специалистов с отсутствием кредитной истории. Их решение эпическое, прочтите, чтобы узнать больше…

Миллениалы и поколение Z в России становится крупнейшим драйвером потребления. Этому прогрессивному кластеру населения необходимы современные продукты для личных финансов. Микрофинансовые компании в России раньше обслуживали население среднего возраста и не адаптировались к новым потребителям — молодым, резким и дальновидным. EpicCash стремится сократить разрыв на рынке — в первую очередь ориентирована на молодежь в России.

Краткий рассказ

EpicCash была основана в 2019 году, когда была открыта ниша на рынке. Целью было служить малообеспеченным молодым людям, которые в силу своего юного возраста. Миллионы людей в России, особенно за пределами крупных городов, до сих пор не имеют быстрого и удобного доступа к кредитам без залога и поручителей.

Есть известная русская цитата, в которой говорится, что «молодость — не недостаток», которая также применима к клиентуре EpicCash. В молодом возрасте нет кредитной истории, ну и что? Эти молодые образованные и энергичные люди только начали свою карьеру, поэтому должно быть решение.

Как вы привлекаете к себе клиентов молодого поколения? Вы просто изучаете их язык. Семантическое исследование показало, что на сегодняшний день «эпос» — одно из любимых слов молодежи и подростков в России, имеющее то же значение, что и слово «крутой». Объединение слов «Epic» и «Cash» подчеркивает основные преимущества компании: быстрые деньги с помощью очень простого и чистого цифрового процесса.

За последний год регулирование МФО в России стало более строгим, что вынудило многие микрофинансовые компании покинуть рынок. Это был еще один важный фактор, повлиявший на создание EpicCash для команды опытных профессионалов из крупных местных и международных банков и МФО. Их коллективный обширный опыт в масштабировании онлайн-продуктов позволит EpicCash завоевать и увеличить долю рынка.

Акционеры внесли собственные средства и взяли в долг дополнительно 10% для создания компании. У компании была единственная миссия: сделать жизнь местного населения лучше, предоставив легкий доступ к кредитным ресурсам тем людям, которые имеют ограниченный доступ к финансовым услугам.

Бизнес-модель

Учредители определили свою нишу на местном рынке. Хотя большинство компаний работают с аудиторией старше 23 лет, EpicCash предоставляет ссуды молодым людям старше 18 лет, которые имеют стабильный и официальный доход и живут в основном за пределами крупных городов, таких как Москва и Санкт-Петербург.

Бизнес-модель EpicCash, безусловно, основана на 100% цифровых услугах. Поскольку целевые клиенты молодые, без сомнения, большинство из них имеют доступ к Интернету. Также молодому поколению очень важно, чтобы компания безупречно работала в сети. Потенциальному клиенту для получения кредита нужен только смартфон. Потенциальный клиент заходит на сайт, заполняет небольшую онлайн-заявку, используя только удостоверение личности (местный паспорт).

На все проверки и принятие решения уходит до 10 минут. Для постоянных клиентов решение принимается менее чем за минуту. В случае одобрения заявки деньги сразу переводятся на банковскую карту или счет клиента. И снова работа с молодым населением России дает преимущества EpicCash, поскольку у всех них есть банковские счета.

Модель отбора керна

Процесс выставления оценок делится на три этапа. Во-первых, клиенты сравниваются с черными списками, списками BIN карт, возрастом, страной происхождения, IP-адресом, данными мобильного телефона и некоторыми другими параметрами. Второй этап включает в себя обязательные проверки, например, действительность паспорта и историю личного банкротства. Также клиенты проходят процедуру ПОД / ФТ.

Последняя и самая важная часть — это скоринговая модель. Модель представляет собой собственную автоматизированную систему самообучения. Он основан на данных кредитного бюро и нескольких других источников, используемых для обогащения данных, необходимых для алгоритма машинного обучения. Модель оценки обеспечивает автоматическое окончательное решение всего за 15 минут. После подтверждения деньги мгновенно зачисляются на банковскую карту или счет клиента.

Модель оценки, являющаяся интеллектуальной собственностью EpicCash, одобряет только 15% всех приложений. Уровень дефолта этих утвержденных клиентов составляет 18%. Однако в будущем ожидается снижение этой доли, поскольку EpicCash работает на неизвестной «территории». Целевая ставка по умолчанию — достичь 14% через 6 месяцев.

Для достижения этого параметра и сохранения низкого кредитного риска компания постоянно отслеживает различные показатели. Такие как процентные ставки, плохие ставки, когортный анализ, стоимость риска. Он содержит обширные данные для анализа поведения клиентов (платежная дисциплина, кредитная история, частота контактов, данные партнеров и т. Д.). Этот анализ позже будет реализован для соответствующей корректировки процесса скоринга (применение правил, изменение показателей отсечения для скоринга, изменение стратегии сбора), таким образом, удерживая кредитный риск в пределах приемлемых параметров.

Типичный клиент

Типичный клиент, как мы уже подчеркивали, молодой — в среднем 23 года, со средним образованием и банковской картой или счетом, но без доступа к кредитным ресурсам. Большинство (87%) — это смартфоны и активные пользователи социальных сетей, которые живут за пределами больших городов с ежемесячным доходом около 300 евро.

Гендерное разделение: 44% покупателей — мужчины, 56% — женщины.

Товар

В настоящее время EpicCash предлагает только краткосрочные кредиты, однако есть планы по расширению линейки продуктов. В ближайшем будущем планируется предложить долгосрочные кредиты с ежемесячной рассрочкой платежа, консультационные и страховые услуги.

Процентная ставка соответствует требованиям, установленным местным регулятором (Центральным банком России) для краткосрочных кредитов. Процентная ставка составляет 365% годовых или 1% в день, так как компания предлагает краткосрочные кредиты физическим лицам. Средний размер кредита зависит от кредитного рейтинга клиентов и их лояльности. Например, для нового клиента средняя сумма кредита составляет около 105 евро, а для постоянного клиента — около 190 евро.

Проблемы и планы на будущее

На российском рынке около 1900 МФО, но никто не использует ту же модель и целевую аудиторию, как EpicCash. Это ключевое конкурентное преимущество для нашего нового кредитора, однако впереди еще много проблем. Во-первых, местное регулирование. Процентная ставка снижена до 1% в день (с 2% в день). Однако МФО может взимать не только процентные ставки. Для увеличения доходов МФО могут взимать дополнительные комиссии. Такие как страховка, SMS-уведомление, возврат комиссии и предоставление дополнительных услуг и продуктов за дополнительную плату.

Еще одно ограничение заключается в том, что штрафы и проценты должны перестать накапливаться, как только они достигнут двукратной суммы основной суммы кредита. В-третьих, нельзя одновременно предлагать клиенту более одного краткосрочного кредита (от одного кредитора). Несмотря на ограничивающую роль регулятора, EpicCash уже установила свою бизнес-модель, которая соответствует всем требованиям Центрального банка.

Руководство видит значительные возможности для ведения бизнеса в России, а также расширения масштабов деятельности на страны СНГ в перспективе одного года. Цель — в ближайшем будущем войти в ТОП-5 российских МФО. Учитывая, что руководство стратегически выбрало целевую аудиторию, они сделали свою домашнюю работу и готовы расширяться по всей России и СНГ. Мы рады приветствовать таких новаторских и дальновидных кредиторов.